Fintech incorporado: o que é?

O conserto de notebook centro rj está – mais uma vez – sendo totalmente reformulados, desta vez para atender aos usuários finais no ponto de necessidade. As primeiras inovações em fintech ajudaram a reduzir o tempo e o esforço associados ao acesso a serviços financeiros: a digitalização e a automação tornaram possível pagar contas, fazer investimentos e enviar dinheiro internacionalmente, tudo a partir de um smartphone.

Essa primeira onda de conserto de notebook av rio branco de sucesso concentrou-se em desagregar o banco – reconstruindo linhas únicas de produtos livres de sistemas e tecnologia legados. Mas, com exceção de nenhuma agência física, as estratégias de distribuição e aquisição de clientes permaneceram basicamente as mesmas. Até recentemente, o consumidor tinha que buscar ativamente esses serviços quando surgia uma necessidade e selecionar um em um mar de opções semelhantes. Como resultado, centenas de milhões de dólares de risco foram canalizados para publicidade e aquisição de clientes.

Ao mesmo tempo, jogadores de infraestrutura como Stripe e Plaid tiraram as chaves dos banqueiros e “gerentes de relacionamento” e as colocaram nas mãos dos desenvolvedores. Esses participantes estão permitindo que novos tipos de experiências sejam construídos, ao mesmo tempo que abstraem as complexidades do sistema financeiro subjacente. A Fintech veio claramente para ficar e os bancos estão menos assustados. E essa inovação está claramente apenas começando:

Digite fintech incorporado, que promete acabar com a descoberta ativa. Ao integrar produtos financeiros adaptados às necessidades de conjuntos específicos de usuários dentro de plataformas onde eles já estão, é possível oferecer pacotes personalizados de produtos magicamente, no ponto de necessidade, sem atrito para adotar.

Esta nova onda irá alavancar dados contextuais e sinais para oferecer produtos financeiros relevantes de uma forma cuidadosa e direcionada – criando uma experiência perfeita para os usuários adotarem em plataformas que já estão usando.

Vimos o termo conserto de notebook no centro do rio de janeiro ser amplamente usado em diferentes contextos – desde a criação de um fundo para criadores pela TikTok, a compra de um banco pela Ikea, até os planos agora abandonados do Google de oferecer contas correntes. Tanto que estamos começando a ouvir a mesma pergunta de operadores e empreendedores: o que “fintech incorporada” realmente significa?

Nesta série, vamos delinear a promessa de fintech incorporada não apenas no “quê” e “por que”, mas também no “como”.

O “O quê”: Então, o que “fintech incorporado” realmente significa?

Em nossa opinião, um produto fintech integrado tem 3 características principais:

A plataforma base não é uma empresa fintech – uma oferta fintech incorporada fica dentro de uma plataforma que não começou como fintech nem se parece com uma na superfície. Mais frequentemente, são mercados (por exemplo, Uber) ou soluções SaaS verticais (por exemplo, Shopify).

UX / UI nativa – toda a experiência do usuário reside na própria plataforma e não é transferida para um provedor diferente no ponto de aplicação. Se feito da maneira certa, os produtos financeiros devem ser apresentados no ponto de necessidade, sem descontinuidade na jornada do cliente. Isso excluiria soluções como mercados de afiliados e experiências BNPL tradicionais.

Aproveita os dados contextuais – são fornecidas ofertas apropriadas que já têm o contexto de quem, o quê, quando, por que e quanto. Sem fluxo de aplicação adicional, sem ofertas e taxas genéricas, sem rejeições. Devem ser experiências de baixo atrito que aproveitem as informações que a plataforma já possui, otimizando ou até mesmo eliminando um fluxo de inscrição, aplicativo ou subscrição mais tradicional.

Por exemplo, o negócio principal da Anvyl ajuda as equipes da cadeia de suprimentos a agilizar o trabalho, fornecendo uma plataforma para colaboração com os fornecedores de uma marca. A Anvyl pode incorporar uma oferta de financiamento comercial, permitindo que as marcas paguem aos fornecedores com o clique de um botão. À medida que os pedidos de compra são aceitos, a plataforma distribui automaticamente o custo da transação por 90 dias, em vez de exigir o pagamento adiantado. As marcas seriam pré-qualificadas instantaneamente com base em seu histórico de pagamento e escala – características que a Anvyl é exclusivamente capaz de avaliar proativamente, dados os dados que já existem em sua plataforma. Hoje, fazer esse tipo de financiamento por meio de terceiros requer uma aplicação manual robusta e pelo menos uma dúzia de etapas para remeter o pagamento em várias plataformas.

Outro exemplo é o que a Shopify fez para permitir que as marcas recebam pagamentos, financiamento e suporte logístico de forma integrada na plataforma principal. O Shopify começou originalmente como uma plataforma de comércio eletrônico que permitia aos comerciantes criar lojas online. Os recursos de checkout e pagamentos eram áreas claras para expansão. Ter esses dados valiosos de transações dá à Shopify um conhecimento profundo da saúde financeira de um comerciante. Isso permite que eles ofereçam estoque e financiamento de crédito com base no histórico de vendas e recebam pagamentos de transações recebidas – nenhum dos quais um credor tradicional poderia fazer.

O “Por quê”: Por que as plataformas deveriam se importar?

Se feito da maneira certa, o fintech incorporado pode ser altamente agregador para a oferta principal de uma plataforma por alguns motivos:

Aprimoramentos na retenção de clientes e LTV: por camadas em produtos de serviços financeiros, as plataformas podem aumentar significativamente o valor de vida do cliente (LTV). A receita de produtos de serviços financeiros melhora a monetização por cliente enquanto reduz a rotatividade. A introdução em uma oferta existente pode impactar cada componente do LTV – receita, retenção e engajamento – de uma forma significativa.

Altas taxas de adesão sem custos incrementais de aquisição de clientes (CAC): as plataformas podem apresentar os serviços apropriados a uma base de usuários existente de forma nativa. Como isso acontece no momento da necessidade, as taxas de conversão e anexação no upsell são mais fortes e não há custos de aquisição adicionais associados.

Economia forte e flexibilidade de preços: a economia da unidade em uma oferta financeira integrada pode ser mais forte do que a de uma solução independente. O acesso a dados ricos melhora a qualidade da subscrição, levando a perdas menores. A distribuição nativa e uma base cativa significam que os usuários não estão comprando a melhor oferta – dando às plataformas a capacidade de cobrar um prêmio de “conveniência”. Embora, em última análise, cada plataforma possa determinar como definir o preço com base nas metas de negócios individuais, a natureza “incorporada” permite mais flexibilidade.

Embora acreditemos que a fintech incorporada veio para ficar, pode ser fácil andar de esquis devido aos requisitos de balanço patrimonial, investimentos em equipe e produtos e alocação de tempo. Ser atencioso e medido ao definir o escopo dos requisitos e descobrir quando e como adicionar essas ofertas é fundamental.

Esperamos que esta série ajude fundadores e construtores que procuram explorar uma oportunidade de fintech incorporada. Postagens futuras irão explorar:

Os tipos de negócios que são bons candidatos para financiamento integrado

Os tipos de serviços financeiros que podem e devem ser incorporados e quais são as compensações para implementá-los

As empresas de infraestrutura como serviço que ajudam a oferecer recursos fintech incorporados e a estrutura certa para avaliar um parceiro

As considerações na decisão de construir versus comprar e como começar

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